撰文者:陳若雲  Smart智富月刊第144 2010-07-30


 


要避免「啃老族」引爆的「米蟲危機」蔓延到你家,預防子女成年後不願獨立生存、一輩子賴在家裡「吃」父母,專家建議,得從小培養子女「想辦法賺錢」的動力,但這樣的態度如何培養?


 


美國富豪洛克斐勒家族能夠富過三代,家族有一項嚴格傳承,就是要求子女都得「記帳」、並做「零用錢管理」。這個家族雖然有錢,但家族的傳統卻是:父母每週只給子女「很少」的零用錢,目標是要激發下一代「另外想辦法賺錢」的動力;每個星期六晚上,作父親的都要仔細檢討子女的零用錢帳簿,並亮出「老爺爺」(家族創始人約翰.戴維森.洛克斐勒)的帳簿,嚴訓子女儉約生活,不要亂花錢。


 


如果你認為,洛克斐勒家族是因為太有錢,所以擔心財富會毀了子女的一生。一般上班族沒那麼多財富,何必擔心?那你就錯了!根據《Smart智富》月刊和Yahoo!奇摩理財網合作的「尼特族調查結果」,在1,633個網路問卷回答者中,家中孩子畢業後擁有回答者中,家中孩子畢業後擁有工作並可獨立生存的家庭,占比竟只有17.3%,還不到整體樣本數的2


 


不過,在網路上以「一物多用」高效率家事管理技巧聞名的省錢達人楊賢英,以及《Smart智富》月刊去年專訪的前富邦金控電話行銷中心業績冠軍汪仕傑的媽媽,卻都利用「一本帳」的功夫,讓孩子在學校畢業後,不但能養活自己、回饋父母,甚至培養出優於同儕的理財能力,這兩位媽媽是怎麼做到的?且看以下的招數剖析:


 


招數1》家庭收支透明化,教孩子記帳


 


「你很清楚那本帳,它會跟你一輩子!」汪媽媽用日記帳,讓兒子汪仕傑從小就知道賺錢不容易,必須努力工作才能養活一家人。汪仕傑開始工作的第1年就達成年薪百萬的目標,還發願要買房送父母。汪仕傑說,媽媽雖然從來沒跟他算過從小到大他到底花了家裡多少錢,但透過媽媽的日記帳,他清楚知道家裡每月的收支狀況,也知道家裡沒有多餘的錢任他揮霍。


 


從記帳導出預算觀念


 


家事老師楊賢英則是將她的「省錢藝術」成功滲透到全家人身上。她的雙胞胎女兒幫她設計好電子子帳簿,她就像家裡的掌門人,每天「更新」家庭預算執行狀況,只要支出接近預算上限,她就會對家人提出「超支」警示。


 


不過,楊賢英強調,她從來不「否定」或「批評」孩子任何一個欲望,但會在她們面前,利用家庭預算的挪移,誠懇地和孩子討論:要滿足「額外」欲望,錢得從哪裡生出來?


 


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公開家庭帳本前,先教孩子資產負債概念


 


父母在記錄及公開家庭收支帳記錄及公開家庭收支帳之前,建議先完成家庭資產負債表,讓孩子建立「資產-負債=淨值」的概念,全家人為累積家庭資產的目標共同努力,更可以同時透過「現金流」和「資產負債(或說家庭淨值)」的管理,從小讓孩子明白,真正的財富自由,是累積高淨值,而不是借錢去衝高資產


 


招數2》固定給零用錢,教孩子預算管理


 


兩個透過記帳管理家庭收支的媽媽,都從小就給孩子固定金額的零用錢,同時不限制孩子使用零用錢的方式,讓他們自己學習聰明花錢和有效存錢


 


利用預算挪移法,控制給錢額度


 


不過,小孩在同儕壓力下和別人比較,會產生不必要的消費欲望。面對孩子的壓力,楊賢英除了用「預算挪移」的方法教孩子如何找資源,並主動了解女兒的同儕壓力,討論是否提高零用錢額度,或者更改支付的方式和頻率。


 


楊賢英舉例,女兒國小時一度很迷亮晶晶的耳環貼紙,1張貼紙就要10元,於是她主動跟女兒提出,將原本每星期給10元的零用錢方式,變成1個月一次給50元,隨便女兒買什麼她都不管,剩下的錢她也不干涉如何使用,交換條件是女兒得開始練習記流水帳。


 


「每次給定額的零用錢,無形中會養成她們預算管理的習慣,自然而然地也會養成她們存錢的習慣和賺錢的欲望。因為錢不夠,但又很想買,就會開始自己想辦法。」楊賢英利用零用錢,潛移默化將記帳和預算管理功力,傳承到孩子身上。


 


同樣的方法,也適用在汪家。汪仕傑說:我第一次偷偷打工,就是為了買機車!」從小固定的零用錢和透明的家庭開支,讓他清楚明白家庭沒有多餘的錢買車,為了化解他清楚明白家庭沒有多餘的錢買車,為了化解同儕比較壓力,他背著父母到加油站打工,「結果我不知道扣繳憑單會寄到家裡」東窗事發後,汪仕傑和父母公開商量,並在父母的鼓勵下到水果行打工,如願買到自己的機車,也分擔父母為他繳下學期學費的壓力。


 


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給零用錢有助培養數字觀念


 


從小固定給孩子零用錢,除了讓孩子學會做預算管理,自主性的練習存錢外,更重要是從小培養孩子的數字觀念及數字感。許多孩子長大後淪落成月光族或卡奴,就是因為他沒有數字感,不知道如何管理收支和負債


 


招數3》積極還貸款,教孩子認識背債的可怕


 


雖然從小習慣現金實支實付,楊賢英和汪媽媽同樣也會利用信用卡的優惠和點數節省家庭開支,但從來不動用循環信用額度。


 


「因為那個利息很恐怖啊!」汪仕傑永遠記得,小時候父親不得不借錢買車子時,在他面前計算利息的嚴肅表情。「這台車其實只要60幾萬元,但因為錢不夠,就要多付10幾萬元的利息!」這讓他深刻感受,負債背的不只是個數字,還是個沉重的壓力。


 


做好負債管理,以免錢被利息吃光


 


最多曾經擁有4間房子的楊賢英,則在每個月領薪水的那的那那天,利用「減法」大聲把家庭開支念給女兒們聽,如果這個月減完後能多剩一點錢存下來,就會零存整付先拿去還房貸,在媽媽積極還錢的行動中,女兒們也深刻了解債務利滾利的恐怖威力。


 


招數4》親人明算帳,教孩子懂得回饋


 


透過從小記帳,了解存錢的重要,孩子不但不會成為家中的米蟲,還能成為家裡的「搖錢樹」。楊賢英得意地說:「從她們領的第1筆獎學金開始,就要分一半給媽媽,哪哪怕只是30元而已!」她曾經被先生斥責「很無聊」,因為她左手把零用錢交給女兒,右手又跟女兒收「私房回饋金」。對她而言,這個儀式絕不能在數字加減中省略,因為全家人可以一起省錢,一起花錢,但每個人的錢一定要分清楚,而且要明算帳


 


要求零用錢以外的收入需回饋一定比例


 


所以,從小女兒每一筆零用錢以外的收入,楊賢英都一定會要求「回饋」,只是在女兒「求情」討論下,在她們國中時,爽快地把回饋金比例從1/2下調至1/3


 


汪仕傑也不遑多讓,雖然沒有固定的回饋金比例,但從有收入後,也會在和媽媽公開討論下,心甘情願地視收入狀況貼補家用。「我還是固定領零用錢的小孩,」汪仕傑自嘲,每個月薪資入戶,扣款轉帳儲蓄帳戶後,剩下的錢貼補家用,再扣掉請媽媽幫忙繳儲蓄險的錢之後,不管賺多少,薪資帳戶裡每個月就只剩下8,000元零用錢而已,「但是我還是會想辦法多省一點錢,月底剩的就轉到儲蓄帳戶」,因為汪仕傑始終沒忘記,他要靠自己的力量,買房子孝敬父母。

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